Autónomos y emprendedores

Autónomo ¿sabes sin un plan de pensiones es bueno para ti?

Ahora que llega fin de año, seguro que estás pensando; que si tienes alguna forma de pagar menos en tu próxima declaración de la renta o si seguramente vas a recibir sino la has recibido ya la llamada de banco o asesor de seguros diciendo que hagas una aportación a tu plan de pensiones que puedes obtener una deducción en la declaración de la renta.

Quiero compartir contigo qué es un plan de pensiones, y que seas tú el que tome la decisión, porque te has informado y no porque te los han recomendado, porque no todo el mundo necesita los mismos productos.

¿Por qué ahorras impuestos con los planes de pensiones?

El dinero que aportas al plan de pensiones, hacienda te da una desgravación, como si esos 100 euros mensuales los hubieras ganado de menos.

Vamos a suponer que tus beneficios como autónomo ascienden a 30.000 euros al año una vez pagados todos los gastos.

Estos 30.000 euros son tu base imponible, ahora nos toca ajustar cuentas con hacienda y pagarle el I.R.P.F. que tomando como referencia los tramos estatales vigentes nos tocaría pagar unos 6.111 euros suponiendo que somos solteros y sin hijos que es el caso en que más impuestos pagas.

Si hubieras realizado una aportación de 2.000 euros este año en un plan de pensiones, te ahorras 600 euros en impuestos.

Lo que tienes que tener claro es que ahora tienes un ahorro de impuestos, pero el día de mañana cuando lo rescates, vas a pagar impuestos, igual que los has dejado de pagar anteriormente.

El objetivo del plan de pensiones, tal como está planteado ahora mismo, es para complementar una pensión, ya que una vez que llegue tu momento de dejar de trabajar ya que pierdes poder adquisitivo una vez jubilado.

Ahora puedes estar pensado, bueno prefiero disfrutarlo ahora de pagar menos impuestos y ya los pagaré en el futuro.

Ahora quiero hablarte sobre una cosa que llama interés compuesto, vamos a imaginar que eres la persona del ejemplo anterior aportas 2.000 euros anuales y para hacerlo más sencillo vamos a suponer que el sueldo no varía y el ahorro en impuestos 600 euros.

Vamos a pensar que el plan de pensiones ha tenido una rentabilidad media durante los 35 años que has aportado de un 8%, al final de la vida del plan de pensiones, habiendo aportado 70.000 euros tienes un capital acumulado de 386.672,43 euros. La esperanza de vida en España son 82 años vamos a suponer que vives hasta los 85 años, si quieres disfrutar de todo mientras vivas tendrías que rescatar de forma anual 19.333,62 euros.

Todos los intereses que te han generado van a tributar como rendimientos del trabajo, vamos a suponer que tienes una pensión neta de 20.666,38 más los 19.333,62 que rescatamos de forma anual y suponiendo que la renta no ha variado vas a pagar un IRPF de 8.801 euros, si solo hubieras tenido la pensión habrías pagado 2.664,91 euros.

En el mismo caso si hubieras invertido en un fondo de inversión que hubiera tenido la misma rentabilidad y rescatando la misma cifra al año. Pagaría de impuestos 5.989,84 euros nos ahorraríamos 2.611 euros en impuestos.

Esta diferencia sería en el caso de que la persona que aporta a plan de pensiones se hubiera gastado los 600 euros que hacienda le descontaba, si los hubiera aportado al mismo fondo tendría 115.000 euros aproximadamente que le compensarían los impuestos que paga de más.

Como puedes ver todo es relativo y el ejemplo para que sea más fácil todo, está estático y podríamos retorcer las cifras para decir que una cosa es mejor que otra.

Lo que tienes que tener claro, es que te tienes que preocupar de tu jubilación porque el sistema de pensiones que tenemos en la actualidad en insostenible.

Nadie mejor que tú se va a ocupar de tu dinero, así que te invito a que te formes que finanzas porque es algo muy importante para tu futuro.

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